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每日經濟新聞:廣發銀行多管齊下服務民營企業

2019-06-10 20:56:20 來源:廣發銀行零售信貸部

  廣發銀行認真貫徹落實國家關于推進金融機構不斷改善民營企業金融服務力度的部署,調動全行各條線、各部門資源,多管齊下、多措并舉,加快落實各項民營企業金融服務政策。近日,廣發銀行零售信貸部總經理蔡粵屏接受媒體采訪,介紹了該行服務民營企業的經驗和做法。

  問:廣發銀行服務民營企業多年,積累了哪些經驗?蔡粵屏:廣發銀行根植珠三角這片創業沃土,同時服務全國各地民營企業。在幫扶民營企業融資、發展上,廣發銀行主要以下三點經驗做法——

  一是修好信貸資源的“蓄水池”。總行安排小微專項額度,確保投放過程中不擠占、不挪用,并針對單戶授信總額1000萬元以下小微企業一般貸款,制定內部資金轉移價格(FTP)優惠方案,以降低小微企業貸款內部籌資成本,提升業務條線和分支機構開展小微業務的積極性。

  二是用好產品創新“助推器”。加強金融創新,持續豐富小微貸款產品體系,近年來,廣發銀行公司條線相繼推出“快融通”、“企業通”、“稅銀通”、“政采貸”、“電商貸”、“政銀通”等產品,為提升小微金融服務能力、助力小微可持續發展點燃新引擎。而零售條線則主打“抵押易”和針對線上線下小商戶的個人信用經營貸款。

  三是涂好信貸流程“潤滑劑”。進一步理順流程,消除桎梏,提升質效。修訂針對小微企業的調查審查管理辦法,精簡小微企業信貸業務流程,在做好風險管控的基礎上,通過適度放權提高審批效率,合理壓縮小微企業信貸獲得時間;加強與互聯網、大數據、人工智能的深度融合,豐富獲客手段,提升信息采集與分析能力,大幅提升流程效率。

  問:請介紹一下廣發銀行零售銀行在服務民營企業方面有哪些特色產品、服務或舉措?蔡粵屏:傳統民營、小微貸款產品基本都是針對法人為名義的借款,就是說客戶必須以公司身份申請貸款,但我們在日常經營中發現,很多民營企業經營規模較小、管理不太規范,難以提供滿足銀行要求的財務報表及資料。而事實上,民營企業主個人的資產實力、經營能力、信用水平等因素,往往和企業經營成果相輔相成,因此我們轉變思路,提供針對企業主個人的貸款產品服務,以降低融資門檻,探索滿足民營企業融資需求的新思路。

  在此思路指導下,廣發銀行專門為民營企業主定制推出“抵押易”業務,以申請人提供的房產為擔保的個人經營貸款方案,致力于解決小微企業融資難題,提高金融服務實體經濟的能力。

  傳統信貸產品往往存在額度低、期限短、材料復雜、流程繁瑣等問題,給民營企業帶來“融資難”困擾,而有些融資機構推出的產品附加費用高、還款方式單一,導致民營企業面臨“融資貴”的壓力。“抵押易”業務從產品設計之初,就以解決用戶痛點為出發點,著力提升服務效率,優化服務體驗。

  問:在緩解融資難融資貴方面,如何做到“高質量”金融服務?一方面提供便捷優惠服務,另一方面保障銀行資產質量。蔡粵屏:首先,為解決“融資難”問題,“抵押易”業務打造了額度高、期限長、成數足等競爭優勢,貸款額度最高可達1000萬,期限最長可達10年,抵押率最高達7成;通過對接工商、稅務等第三方數據,“抵押易”業務大幅減少貸款資料,實現化繁為簡,讓客戶省時省心;此外,廣發銀行為該業務推廣配備了專職的客戶經理團隊,團隊的成員都安裝了移動進件APP,在接到客戶申請后可快速響應,提供上門服務,為客戶貼心制定個性化貸款方案。

  其次,針對“融資貴”難題,廣發“抵押易”業務采用直客式服務,沒有任何手續費、評估費、登記費、保險費等附加費;與此同時,“抵押易”業務設計了靈活的還款方式,支持等額本息、等額本金、按月付息到期還本以及超期月供、本金休假、按月付息分期還本多種還款方式,可大幅緩解資金周轉壓力,客戶可根據自身經營特點隨心選擇。

  最后,在風險管理方面,我行從科技、流程、團隊幾個維度持續強化風控能力,探索出一條適合廣發銀行長遠發展的道路。科技上,我們依托大數據挖掘技術,補充完善數據源,完善客戶畫像,打造了立體化風控模型,并且不斷優化支撐系統,實現了線上線下一體化發展;流程上,我們建立了覆蓋前、中、后全流程的風險管理體系,并根據業務發展需求不斷完善;團隊上,我們建立了專業、獨立的風險評估團隊,形成了良性的工作機制,為業務發展保駕護航。

  問:要持續解決民營企業融資問題,除了銀行以外,還需要哪些方面共同努力?蔡粵屏:要解決民營企業融資問題,需要民營企業本身、金融機構、政府和法院等多方共同努力來實現。

  除了金融機構加大對民營企業的服務力度外,也需要民營企業加強財務管理制度建設,規范自身經營行為。同時,政府對民營企業的扶持政策是保障民營企業發展、提升民營企業經濟融資最強有力的后盾。

  我們建議由政府牽頭,建設民營企業融資平臺,解決民營企業和金融機構之間信息不對稱問題,同時整合開放數據支持用于授信審查,如:企業工商、稅務數據、企業開票數據、企業水電數據、企業風險數據、企業質監數據、企業政務服務數據,個人房產、婚姻、學歷信息等,銀行確保在取得客戶授權后去查詢。

  這樣一方面可以簡化客戶提交的文件,簡化填寫各類表格,提高客戶體驗,另一方面滿足銀行豐富客戶畫像以達到風險控制的要求。

  目前廣東省地方金融監督管理局正在推動建設的廣東省中小企業融資服務創新平臺,就很好的為中小企業和金融機構提供了信息采集、信息共享、線上融資對接等融資服務。

  此外,建議法院進一步完善對失信老賴的查控手段,增加其違約成本,提高約束力,保證小微金融的可持續健康發展。






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